2025年，东京圈的净迁入人数仍达12万3,534人，年轻世代持续向东京集中。与此同时，东京23区新建公寓的平均价格已达1亿3,613万日元，也让越来越多人重新思考"继续在东京工作是否真的划算"这个问题。答案并非只有一个。工资、住房支出、物价、汽车、地方自治体的扶持政策如何组合，损益会因家庭形态不同而完全逆转。本文使用厚生劳动省、总务省等官方数据，针对4种家庭模式，测算了"每月剩余的钱"以及对资产形成和职业发展的影响。
前提：无论住在哪里，税金几乎相同。真正拉开差距的是这5项
首先要澄清一个常见的误解。有人说"地方的居民税更高"，但实际上居民税中的所得比例部分，全国统一为标准税率10%（超过标准税率的自治体只有神奈川县+0.025%等极少数微小差异，参见居民税的机制与计算方法）。所得税和社会保险费率也是全国统一的。也就是说，寻找"税金便宜的城市"基本没有意义。真正拉开差距的是以下5项。
| 拉开差距的项目 | 数据体现的差距 | 出处 |
|---|---|---|
| 工资 | 东京 月薪40.4万日元 / 全国 33.0万日元 / 最低的冲绳 26.6万日元（一般劳动者·所定内工资） | 厚生劳动省 令和6年工资结构基本统计调查 |
| 住房支出 | 物价指数东京为127.2，最低的岐阜为81.3——约1.6倍差距，是所有消费项目中差距最大的 | 总务省 2024年消费者物价地区差指数 |
| 整体物价 | 东京104.0（连续12年位居第一）对群马96.2。综合仅差1.08倍 | 同上 |
| 汽车支出 | 在地方，"每个成年人一辆车"往往是前提，每辆车每年维持费达数十万日元 | ——（因家庭情况差异较大） |
| 地方自治体扶持·公共费用 | 东京都的"018支援"（每月5,000日元）等独有扶持政策，以及国民健康保险费、自来水费的地区差异 | 各自治体 |
整体物价差距仅8%。真正的胜负点在"住房和汽车"
食品和日用品的地区差异其实相当小，东京与最低省份之间综合物价差距仅为1.08倍。真正左右家庭财务的是住房支出（最大相差1.6倍）与汽车保有数量，以及家庭的收入结构。以下各模式的测算也围绕这3点展开。
模式A：20多岁单身——每月收支几乎打平，差距体现在"未来"
东京工资和房租都高，地方则两者都低。对于单身的年轻人来说，每月的现金流出人意料地接近（金额为固定前提下的粗略估算）。
| 每月（估算） | 东京 | 地方城市 |
|---|---|---|
| 税前工资 | 30万日元 | 25万日元 |
| 税后到手工资（参考值） | 约24万日元 | 约20万日元 |
| 房租（单间公寓） | −9万日元 | −4.5万日元 |
| 汽车维持费 | 0日元（无需用车） | −2万日元（1辆轻自动车参考值） |
| 其他生活费 | −11万日元 | −10万日元 |
| 剩余的钱 | 约4万日元 | 约3.5万日元 |
真正的差距不在现金流，而在于职业发展的选择空间。仅东京都一地，2025年净迁入人数就达6万5,219人，正是因为这里集中了大量的招聘岗位和加薪机会，跳槽带来的收入涨幅结构上也更容易在东京实现。可以说，把20多岁定位为"培养赚钱能力的投资期"而选择东京，这种想法依然合理。另一方面，如果能住在老家附近、把房租降到接近零，地方也可能大获全胜。单身者的损益很大程度上取决于能否利用"老家这项资产"。
模式B：双职工＋育儿——正确答案是"能持续双职工的地方"
假设家庭年收入分别为1,000万日元（东京·双职工）和800万日元（地方·双职工），有2个孩子，并购买住房。
| 每月（估算） | 东京（家庭收入1,000万日元） | 地方（家庭收入800万日元） |
|---|---|---|
| 家庭到手收入 | 约65万日元 | 约53万日元 |
| 房贷还款 （35年·利率1.5%） | −21.4万日元 （郊区7,000万日元） | −12.2万日元 （4,000万日元） |
| 汽车维持费 | 0〜−2.5万日元（0〜1辆） | −5万日元（2辆） |
| 扣除住房与汽车后的余额 | 约41〜43万日元 | 约36万日元 |
收支表面上看东京略占优势，但这仅在夫妻双方都能持续以东京水平的工资工作的前提下成立。一旦有一方离职或转为短时工作，收入差距就会缩小，只剩下沉重的住房负担，从而逆转局势。也就是说，这一模式的本质不是"东京还是地方"，而是"哪里更容易持续双职工"。托育设施的入园难易度、通勤时间、父母能否提供支援，都是判断依据。
地方自治体的扶持政策也不可忽视。东京都有"018支援"（0〜18岁每月5,000日元）以及减轻保育费、高中学费负担等独有的手厚扶持，还有自来水基本费用免费化（2026年度起），呈现出"东京生活成本高，但育儿支援也厚"的格局。地方各自治体同样有各自的加成政策，可以在全国育儿支援汇总中比较候选地区。医疗费补助以及国民健康保险费（自营业者的情况）是自治体差异较大的典型代表。
模式C：单职工四口之家——"同等收入下，地方更划算"体现得最明显
年收入500万日元的单职工家庭，有2个孩子。在收入相同的前提下，这是地方优势体现得最清晰的模式。
| 每月（估算） | 东京（租房） | 地方（购房） |
|---|---|---|
| 到手收入 | 约33万日元 | 约33万日元 |
| 住房支出 | −13万日元（郊区2LDK租房） | −9.2万日元（3,000万日元房贷·35年1.5%） |
| 汽车维持费 | 0日元 | −5万日元（2辆） |
| 剩余的钱 | 约20万日元 | 约18.8万日元＋自有住房（面积翻倍） |
虽然每月剩余金额相近，但在地方，同样的支出会转化为资产（自有住房），居住面积也大不相同。关键在于"地方是否有同等收入的工作"。公务员、教师、护士、药剂师等全国工资水平相近的职业，最能充分享受这一地方优势。反之，如果这份收入只能在东京才能拿到，前提本身就不成立。根据Flat 35利用者调查，带地基的定制住宅所需资金，首都圈为5,791万日元，全国平均为5,007万日元，地方地区则更低。
模式D：远程办公——"东京的工资×地方的生活成本"是数字上的最优解
保留东京公司的雇佣关系（年收入700万日元），通过远程办公的方式居住在地方。兼得工资与住房支出两方面的优势，在测算中是剩余金额最多的模式。
每月估算（大致金额）
| 到手收入（年收入700万日元） | 约44万日元 |
| 房贷（3,500万日元·35年1.5%） | −10.7万日元 |
| 汽车1辆 | −2.5万日元 |
| 扣除住房与汽车后的余额 | 约30.8万日元（若住在东京、房租15万日元，则约为29万日元——差距体现在住房品质与面积上） |
此外，居住在东京23区或在此通勤的人，若迁至符合条件的地区并继续远程办公，也有可能符合移居支援金（每户100万日元＋每名未满18岁子女最多加发100万日元）的申请条件。具体要求和适用自治体请参见移居支援金汇总。
远程办公移居的3个风险
①公司若要求恢复到岗办公，模式便无法成立（制度变更并非个人所能左右）②在晋升、调岗以东京在岗为前提的公司中，可能存在机会损失 ③一旦打算跳槽，就会被拉回当地的薪资水平——"东京工资×地方生活"是依赖于雇佣合同而成立的状态，需要有这样的自觉。
对资产形成的影响——每月数万日元的差距，30年后可放大至数千万日元
前面所计算的"剩余的钱"的差距，若用于长期定投，会被大幅放大。以下是假设年化收益率5%时的参考数值（参见新NISA活用指南）。
每月差额定投30年（年化5%·估算）
每月3万日元 → 约2,500万日元（本金1,080万日元） ／ 每月5万日元 → 约4,160万日元（本金1,800万日元）
另一种资产形成方式是购房。东京有过往上涨的业绩（23区新建公寓2025年同比上涨21.8%），但高位接盘、利率上升、维修费用等风险也随之增大。地方住房容易贬值，与其视为"资产"，不如视为"居住消费"更为现实。可以概括为"以金融资产增值为主的地方型"与"包括不动产在内共同增值的东京型"这两种思路。购房时的税收优惠可参见住房贷款抵扣，持有期间的负担可参见固定资产税。
今天就做
- 计算"住房支出＋汽车"占到手收入的比例（这两项几乎决定了全部的地区差距）
- 如果稍有移居的打算，就调查候选自治体的育儿支援、国民健康保险费、支援金政策（全国育儿支援汇总·移居支援金汇总）
- 把"剩余的钱"的差额部分，落实到新NISA的定投设置中
更多行动请见增加到手收入行动清单。
常见问题
地方的居民税是否更高？
不是，几乎相同。居民税中的所得比例部分全国统一为标准税率10%，即使是征收超过标准税率的自治体，差距也极小。所得税和社会保险费率同样全国统一。地区差异较大的不是税金，而是国民健康保险费（自营业者等情况）、自来水费、保育及医疗费补助等各自治体特有的制度。
东京和地方的生活成本相差多少？
根据总务省的消费者物价地区差指数（2024年），综合物价东京为104.0，最低的群马为96.2，差距仅约8%。但仅住房方面，东京为127.2，最低的岐阜为81.3，相差约1.6倍，是所有消费项目中差距最大的。生活成本的地区差异实质上主要由住房支出和汽车成本决定。
移居能拿到钱吗？
居住在东京23区或在此通勤的人，若迁至符合条件的地区，并满足就业、创业、继续远程办公等条件，可获得移居支援金：每户100万日元（单身60万日元），另外每名未满18岁的子女最多可加发100万日元。适用的自治体和具体要求因自治体而异，请参见移居支援金汇总文章及各自治体的咨询窗口确认。
到底哪边更划算？
这会因家庭形态而逆转。单身年轻人每月收支几乎打平，但职业发展方面东京更有优势；双职工育儿家庭的正确答案是"更容易持续双职工的地方"；收入不变的单职工家庭或全国工资水平相近的职业，地方优势非常明显；能维持东京工资水平的远程办公，则是数字上的最优解。改变前提条件（工资、房租、汽车数量），结论也会随之改变，请将自己的数字代入本文的表格进行测算。
- 厚生劳动省 令和6年工资结构基本统计调查 结果概况（各都道府县工资）（日语）
- 总务省统计局 消费者物价地区差指数（零售物价统计调查〈结构篇〉2024年结果）（日语）
- 总务省统计局 住民基本台账人口迁移报告 2025年结果（日语）
- 不动产经济研究所 公寓市场动向（2025年 东京23区新建公寓平均1亿3,613万日元）（日语）
- 住宅金融支援机构 2024年度Flat 35利用者调查（带地基的定制住宅所需资金）（日语）
- 内阁官房・内阁府 地方创生 移居支援金（日语）
※ 本文的测算基于固定前提的粗略估算，实际金额会因工资、利率、房租、家庭构成等因素而大幅变化。投资收益率并非有保证的数值。本文为一般性信息提供，个别判断请咨询税务署、税理士、理财规划师等专业人士。以日语版原文及官方资料为准。